ZBYNEK: kreditka se většinou nepočítá. tedy, splácení kreditky v pozitivním slova smyslu. jde o to, že kreditka (podobně jako povolené přečerpání účtu) je krátkodobý úvěr, zatímco platební historie se zkoumá zejména u střednědobých (spotřebitelské) a dlouhodobých (hypotéky) úvěrů.

ale záleží na každé bance.

LITTLELI: když jsem žádal o hypotéku, tak mi moje primární banka (Raiffeisen, tehdy tedy eBanka už vlastněná RB) nabídla mnohem horší podmínky než valná část konkurence. Pokud plánuješ hypotéku, je dobré vědět co zhruba chceš a podle toho si vybírat banku, aby měla produkt a kritéria, které ti vyhovují.

Počítá se do úvěrové historie kreditka?
A počítá se kreditka v případě, že vždy splatím dlužnou částku v bezúročném období?

Hlavně když požádáš o půjčku a nedostaneš jí tak tam budeš mít záznam... každej nato upozorňuje, ale nějak nevidím jaký to má důsledek ?
Jediné co mě snad napadlo je, že příště to bude rychlejší NE...

HARALD: ok, diky za osvetu. nicmene pravdepodobne bych si mel otestovat svoji banku, jestli mi v pripade potreby vubec je ochotna pujcit a vyvodit od toho svuj vztah s ni, protoze se lehce muze stat, ze byt jejim klientem pro me neni nikterak vyhodne. no a nerad bych byl neprijemne prekvapeny ve chvili kdy budu tu poujcku potrebovat a banka se ke mne otoci zady.

LITTLELI: úvěrová historie je o tom, jestli, když si půjčíš peníze, tak jestli je splácíš, nebo jseš věčně ve zpoždění a případně přestaneš platit. pokud jsi už jednou bez problémů nějaký úvěr splatila, tak je pravděpodobné, že tak budeš činit i v budoucnu.

to je samozřejmě ten nejjednodušší pohled. při dostatečném vzorku už můžeš zjišťovat, jak ti lidé splácí v závislosti na rodinném stavu, kraji, kde bydlí, počtu dětí a spoustě dalších údajů. a pokud máš v bance historii, tak o tobě má banka tyto informace a může si spočítat jak moc je pravděpodobné, že přestaneš splácet. u klientů ostatních bank (čili pokud u dané banky úvěrovou hiostorii nemáš) se obvykle berou nějaké přednastavené hodnoty, které ale nejsou tak dobré jako u kvalitního vlastního klienta. tolik teorie. druhá věc je, že většina českých bank nedokáže nastavit pořádně svoje produkty aby byly pro vlastní klienty zajímavé. Teď tedy mluvím hlavně o hypotékách.

PINCHE_GRINGO: To není pravda. Úvěrovou historii sledují všechny banky bez rozdílu. Akorát u mBank je to v tuto chvíli podle všeho jediné kritérium na udělení konkrétního zaváděcího produktu. Složitější kritéria vyžadují čas a mBank se na ně (věřím) připravuje (protože jinak na trhu nemá šanci uspět).

PINCHE_GRINGO: no ja prave dostal trosku pocit, ze to plati obecne, tak jsem se docela vydesil. btw banky se rozjizdej podle cookbooku. slozita je ta kucharka, ale vesmes se to nerozjizdi nikdy from scratch. a kdo rika, ze ne tak lze :)

Jednak to plati asi jenom u mBank a jenom docasne, chapej, ze rozjet banku se vsema sluzbama je slozity

btw na co je potreba uverova historie? to jako clovek, kterej si v zivote nic nepujcil a potreboval by nahle pujcku nebude moci pujcit? vite tohle je docela problem, mam solidni prijem a nikdy jsem si pujcovat nepotreboval, ale prijde prvni investicni projekt a moje banka nade mnou zlomi hul? to je nejen nemile, to je dost na hovno. abych si mohl pujcit, musim si pujcit. mozna to spatne cele chapu.

no celkem nepochybuji, ze si to v bance spocitaji.

LITTLELI: Jo, ale pro odhad jednoho paramteru na nejake homogenni skupine.

HARALD: díky za rozumná slova :)

LITTLELI: když chceš spočítat průměr, tak ano. když chceš najít ze stovek možných charakteristik ty, které máš použít pro oskórování žádostí o úvěr, tak jich musí být tisíce nebo spíš desítky tisíc. ale toho nejspíš mBanka docílí poměrně brzo.
Dva roky na sledování toho jak který klient splácí, abys mohla vyhodnotit, zda daná kritéria jsou nebo nejsou správně zvolená, ale neokecáš. Ten limit, který nemůže mBanka překonat, je čas.

HARALD: hh, statisticky velke n pro vetsinu rozdeleni je uz cislo 30.

NELDE: tady jseš trochu nespravedlivý. k tomu, abys mohl vyhodnocovat klienty na základě jejich historie musíš nějakou historii posjytnutých půjček a splacených i nesplacených úvěrů už mít. minimální doba pro vytvoření behaviorálního skóringu klientů, se obvykle bere když máš časovou řady za 2 roky od okamžiku, co je vzorek klientů "statisticky dostačující". Do té doby musíš používat alternativní metody rozhodování o udělení úvěru. jde samozřejmě debatovat o tom, jestli bezproblémová úvěrová historie jako jediné kritérium je dobré nebo špatné alternativní kritérium, ale na vyhodnocování podle chování klientů si u mBank bude potřeba ještě počkat zdůvodů, které mBanka ovlivnit nemůže.

ZONICEK: jak psal Nelde. skutečně tohle je velmi rozumný přístup.když jsem byl v americe, viděl jsem v několika případech, že studenti si vzali auto, které mohli v klidu nakoupit za hotové, na úvěr, aby, až vylezou ze školy, měli na skutečné půjčky za sebou nějakou úvěrovou historii a bylo zřejmé, že splácí, byť malé částky, pravidelně a bez probglémů.
alternativou k nákupu auta bylo, že na úvěr každý rok platili obdobu našeho povinného ručení

BUNDA:
NELDE: my si to uvědomujeme. imho to není chyba a priori - problém je v tom, že bychom touto dobou už měli umět i to druhé. ale fakt se na tom dělá... u kreditek už to je kombinace a jakmile to bude vše vyladěné, přehodí se ta "debetní historie" (nazveme-li to tak) i na mPůjčku.

NELDE: chápu to jako snahu ušetřit. Filtr spolehlivosti klientů za ně udělá jiná banka. Takže u nízkonákladové banky je to pochopitelné.

ZONICEK: Nikoli s nadsázkou. Problém vidím jen v tom, že se více dbá na kreditní historii, než na debetní historii. Tady mBank ztrácí - místo aby analyzovali historii svých klientů, tak nabízí půjčku klientům, co si někde půjčili jinde.

ZONICEK: Jinými slovy průběžně uplácet bankovní sektor :)