Banka má v zásadě tři zdroje příjmů. Úrokovou marži (tedy zisk z úroků), servisní marži (tedy poplatky) a příjmy z Finance tradingu (tedy z trhů cenných papírů). Mbanka se evidentně rozhodla vzdát servisní marže, aby získala co nejvíc klientů. Neznamená to, že nebude vydělávat. Na vzoru nejmenované české banky mohu vyslovit tvrzení, že příjmy z úrokové a servisní marže jsou zhruba na stejné úrovni. O Finance tradingu přehled nemám.

Jak se tu debatuje, že banka by měla vydělávat na rozdílu úrokových měr depozit a úvěrů, tak takto banka nefunguje. Banky spolu obchodují na mezibankovním trhu a na tomto trhu má zvláštní postavení ČNB, která vyhlašuje sazby, za které je ochotna si od bank krátkodobě zapůjčit peníze. Základem je tzv. 2T Repo sazba (maximální sazba, za kterou je ochotna si půjčit peníze na 2 týdny), jejíž momentální hodnota je 3,25%.
Hodně zjednodušeně řečeno lze říct, že z úvěrových účtů má banka úrokovou marži ve výši rozdílu efektivní sazby (za kterou si půjčuje klient) a repo sazby. Naopak u depozit má úroková marže ve výši repo sazba mínus sazba úročení depozit. Odborníkům se omlouvám za veliké zjednodušení. Jde mi o to ukázat, že banka velmi dobře vydělává i na depozitech, za které z hlediska klientů "platí" a že i obchodní model založený na nulových poplatcích může fungovat.

Tak jsem si důkladně pročetl sazebník mbanky ( http://www.mbank.cz/pruvodce/sazebnik.html )... Pokud bych srovnával konkurenčním studentským kontem, tak by konkurence vyhrála pouze v případě, že bych trval na papírových výpisech a používal bych telefonního bankéře (imho rozhodně správné to takhle cenově odlišit).

Otázka nakolik má smysl hodnotit nulové poplatky za hypotéku - tam nakonec může špatný úrok udělat horší podmínky. Ale třeba mne mbanka mile překvapí (vzhledem k tomu, že hypotéku v dohledné době plánuju, tak si jí určitě nechám spočítat).

zacina me to mBank docela zajimat....

_BENNY: do podívej se na to množství pidibank, které v čechách jsou. některé jsou víceméně také zdarma a mají kamenné pobočky. z čeho ty žijou? všechny ty možné odnože německých či rakouských spořek.

kolik mají klientů?

ROMANET:
ROMANET:

ano, tato pridana hodnota samozrejme ma svuj smysl, o tom zadna. ja jen nechapu jak chteji udrzet minimalni rezii, vubec nerozsirovat svoje kamenne pobocky a nabizet spickove produkty pro spickovou klientelu za ZADNE poplatky. z neceho imho budou muset slevit, i kdyz je dost mozne ze se pletu :-) ale eBanka taky slevit musela, aby to cele vubec utahla. je ale zase pravda, ze mBanka ma uz svuj system zabehnuty jinde, tak to muze jit snaz. budoucnost se mi nezda byt tak uplne ruzova, nicmene uvidime, budu tomu fandit.

ted střílim od boku, ale tuším, že velké české banky mají z poplatků přibližně necelou polovinu svých příjmů.

_BENNY: nic ti nebrání se jim podívat do ceníku a případně pročíst polskej web. :)

háček bych nečekal, bude to asi stejné, když lidé nevěřili, že může něco jako levné aerolinky prosperovat, když ty velké a drahé byly ve ztrátě. nu a jde to.

a) konto zdarma je jedinou možností, jak získat ve větší míře klienty a tedy i kapítál. klienti a kapitál je základ. banka ti pak může nabízet další bankovní produkty a ty, protože svou banku máš rád neb jí nic neplatáš jí můžeš dát přednost. nevidim jedinej důvod, proč by mbanka měla být ztrátová (v budoucnu). pokud získá dost klientů, jakože jich asi dost získá (byť si jen pokusně založí "druhej" účet), tak má otevřený prostor pro rozšiřování služeb. pokud mi úvěr nabídne čsob, kde platím, jak protrženej a za podobných podmínek mbanka, kde jim neplatim nic, tak samozřejmě zvolím mbanku. a mbanka v polsku má úvěrových nabídek celou řadu.

b) pokud budou mít rozumně levnej provoz, tak jen z rozdílu úroků mezi úvěrama (hypotéky, půjčky) a vkladama (osobní a spořící účty) budou generovat dost peněz.

ADAMM: diky. aby bylo jasno, ja proti mBance nic nemam a z niceho ji nepodeziram. naopak verim ze postouchne ostatni banky kupredu, ze spotrebitel bude spokojenejsi.

akorat mi nebylo jasne odkud to chce mBanka zaplatit - bude ji ted X let nekdo dotovat? bude to ciste elektronicka banka, kde bude problem dovolat se nejakeho konkretniho cloveka? budou jine poplatky naopak zdrazene?

sveho casu mela podobne ambice Expandia banka (dnes eBanka), ale s temi levnymi sluzbami to nebylo tak zhave a s tim popostouchavanim konkurence take ne (ebanking konkurence zavadi v podstate dodnes), v podstate slo jen o pohodli za nejakou jinou cenu.

proto jsem zvedavy jak to dopadne s mBankou a tak nejak cekam kde bude ten hacek...

ADAMM: v tý žádosti mám problém.

onu smlouvu nechci doručit na mou adresu, ani na trvalou ani přechodnou, ale na úplně třeti...

kdyz tak se ptejte, na to, co vas zajima. kdyz nebudu vedet, tak se zeptam produktaku :) jinak benny, je to fakt jednoduche. kdyz snizis naklady (nas je tady 35, system je v zasade jednotny pro vsechny tri zeme), muzes dat vic sluzeb zdarma. necekas taky samozrejme, ze bude ziskovy prvni rok. ziskat klienty neni snadne, ale zasadne lepsi nabidka muze presvedcit i pochybovace :)
a banky bez poplatku funguji jinde na svete dobre, takze verim, ze se to muze povest i u nas... jinak budu reagovat i tady na nyxu, ale ted me docela zamestnava jen mail a forum, plus reseni vselijakych problemu, ktere se vynorily :)

romanet: kdo bude delat rozhovor a s kym? se sergiuszem najarem?

PSYSBEE: To samé teď dělají mobilní operátoři - nabídnou nižší paušál, ale nemáš zdarma infolinku.

Ta nabídka mbanky vypadá fakt slušně. Ceny velmi lákavé a 3% je (zatím) víc než ING. Formulář vyplněn, uvidíme jak budu spokojen...

KOFIS: tusim pred rokem oznamila jedna velka anglicka banka, ze zacne svym klientum uctovat poplatky za sluzby. Co vim, tak se zdvihla velka vlna nevole a odporu.
Jak to pak dopadlo - tj. jestli to zavedli - to uz bohuzel netusim.
Dobrej ovsem byl jeste dovetek, ze ostatni banky na trhu s napetim ocekavaji finalni rozhodnuti - v pripade ze by se k tomu ta banka odhodlala, nejspis by ji par dalsich nasledovalo..

ZBYNEK: stejně na tom byl oskar, který nabízel levné volání výměnou za to, že nebude mít pobočky.

ono je jasné, že pobočky nějaké (či ty mkiosky) budou. protože zákaznici pak budou chtít nějakou péči.

ROMANET: O fungování "bez budov" se svého času snažila EBanka (nebo ještě Expandia?) a nakonec podlehla tlaku a začala dělat pobočky...

Podle me, maji penezni ustavy vydelavat na tom, ze pujcuji penize. Pokud si nekdo penize ulozi, tak by mu za to mel dostat nejakou odmenu.

To ze tady banky vydelavaji na poplatcich se jen tak nekde nevidi.

jestli vás zajímají nějaké otázky, tak se ptejte. přepošlu to těm, kteří s šéfem mbanky připravují rozhovor.

ROMANET: z toho "asi" ktere jsi tam napsal

_BENNY: a z čeho myslíš? budou vybírat drobný na václaváku?

já nevim, mám zavolat a zeptat se jich?

_BENNY: dost se ušetří na nájmech za budovy, mzdách zaměstnanců apod.

ROMANET: myslis tohle?

zisk budou generovat z kontokorentu, z hypoték a asi i dalších služeb, které svým klientům nabídnou později. a samozřejmě i z používání kreditky jim půjdou nějaké love.

to jsem pochopil jen jako tvoji domnenku...