• úvod
  • témata
  • události
  • tržiště
  • diskuze
  • nástěnka
  • přihlásit
    registrace
    ztracené heslo?
    DYNKFinanční nezávislost
    Pár pravidel, aneb co se tu smí a co ne..

    1. Chovejte se k sobě slušně a s respektem
    Tohle by tu asi ani nemuselo být napsané, ale jsme na Internetu, tak pro jistotu. Když s někým nesouhlasíte, buď sdělte svoje protiargumenty, nebo mlčte. Osobní výpady, urážky a výsměchy tady nebudou tolerovány.
    2. Nebojte se ptát se a sdílet své názory a zkušenosti, od toho tu ten prostor je.
    3. Držte se tématu.
    Může se stát, že tady někdo bude chtít v budoucnu najít nějakou informaci, tak mějte s tím chudákem slitování a reagujte jen k věci.


    O čem to tady je:
    Primárně o sdílení našich přístupů, ať funkčních nebo nefunkčních, na cestě k FN. O čemkoli, co vás ohledně FN a cesty k ní napadne.

    O čem to tady není:
    O technických věcech - o výběru brokera, pomoc s ovládáním platforem a podobně.
    rozbalit záhlaví
    CUKI
    CUKI --- ---
    ALMAD: Nechci, jen na to chci upozornit při kalkulaci.
    Zrovna nedávno jsem měl na toto téma debatu s jedním finančním poradcem a vysvětloval jsem mu složitě, že pokud si zvolí nějaký cíl, třeba ten litr denně, tak musí počítat s tím, že nebude mít za 20let stejnou hodnotu. Preferoval totiž přímé finanční investice do fondů namísto mnou preferovaných investic do nemovitostí.
    Ale když tu několik lidí psalo že to je v tom započítáno tak mlčím. Protože tomu nerozumím. V každém případě to co bylo nabízeno mě, bylo pouhé procentuální zhodnocení základu. Tedy finance za finance a tam to započítáno být nemohlo. Nemělo jak.
    ALMAD
    ALMAD --- ---
    CUKI: Ano, cekaji nas nezname nezname. A jak to chces zohlednit v planu?
    CUKI
    CUKI --- ---
    ALTOR:
    GHOSTSTALKER: Do takových debat se pouštět nechci, pokud je to v tomto modelu započítáno, tak ok, jen je nad mé vědomosti a chápání, jak je možné dosáhnout nějakého matematicky uspokojivého výpočtu. Já kolem sebe žádné takové lidi nemám, potkal jsem pouze pseudoporadce ala Partners, Fincentrum, ...

    Tedy algoritmus výpočtu je pro mě dosti neznámý

    Jinak ano v dlouhodobém horizontu se ty data trochu srovnají. Nicméně WW1 i WW2 a následující období jsou drastické anomálie jejichž výkyv by se mě velmi citelně dotknul.

    A abych se kvůli tomu zakopal pod zem, protože podnebí na Marsu nic moc pro mě. Nevadila by mě ani tak ta absence oceánů,ale mám raději podnebí, kde toho na sobě musím mít co nejméně. Ojmjakon ani Verchojansk tedy nepatří mezi mé oblíbené zimní destinace. :-)

    Podle mě nás čekají anomálie, které dopředu analyzovat úplně nedokážeme. Ostatně jak moc se dá věřit finančním vizionářům si člověk lehce odvodí od toho jak se promítl ve skutečnosti vliv covidu na tento sektor. Místo predikovaného scénáře alá rok 2008, tu máme naprosto opačný problém...
    ALTOR
    ALTOR --- ---
    CUKI:
    Modely o kterych se bavime berou v potaz zpravidla cca sto let historie.. kdy bylo par svetovych velek, nekolik krizi a ruzna mira inflace a deflace. To co pises o nesoubehu realne a uznane inflace je pravda v kratke dobe na ruznem slozeni spotrebniho kose, ale v dlouhe se to vyrovna a cislum neni duvod neverit.

    Po vzoru filozofie Španělskou inkvizici nikdo nečeká se da rict ze nikdy nevyresis cokoliv co se stane. Pokud se chces pripravit na cokoliv tak je dobre mit hodne hluboky bunkr s poradnyma ocelovyma dverma a nikomu o nem pokud mozno nerikat. Nebo jako nas dobry kamarad Elon planovat pro jistotu letni sidlo na Jizni polokouli Marsu.
    GHOSTSTALKER
    GHOSTSTALKER --- ---
    CUKI: Nebudu tady o tom s tebou dale spekulovat. Je to metodika, kterou pouziva vetsina mne znamych poradcu, analytiku atd., coz ostatne potvrzuji i tvrzeni ostatnich v teto diskuzi. Vysledek obou pristupu bude stejny, at uz vse (vydaje, vynosnost) pocitas s nominalnimi velicami, nebo realnymi. Pouzivat realne veliciny mi psychologicky prijde prirozenejsi - kdyz reknu, ze chci mit v budoucnu (realnou) rentu 1000 Kc na den, tak tim myslim, ze chci mit v budoucnu (v kazdy den cerpani renty) takovou rentu, ktera mi bude stacit na to, abych si za ni koupil to, co si dnes koupim za tisicovku. Pokud bych mel pracovat s nominalnimi velicami, tak se zaseknu hned na zacatku financniho planu, protoze nebudu schopen jednoduse rici, na jakou (nominalni) castku vlastne cilim - protoze ta castka zavisi na tom, (i) od kdy budu rentu pobirat, (ii) jaka bude inflace od soucasnosti do zahejni cerpani renty a (iii) jaka bude inflace od zahajeni cerpani renty po celou dobu jejiho cerpani.
    CUKI
    CUKI --- ---
    GHOSTSTALKER: To já chápu, ale inflaci můžeš odhadovat na pár let dopředu max Nikoli na třebas 20let.
    Navíc pokud do výpočtu započteš uznanou inflaci, bude se v dlouhodobém horizontu pravděpodobně horně rozcházet z tou reálnou.
    Například pokud by jsi chtěl mít cca ty 4% zisk letos, musíš zhodnotit cca o 10%.
    GHOSTSTALKER
    GHOSTSTALKER --- ---
    CUKI: Tak se to taky ve vsech vypoctech dela :-D. To neni nejaky muj specificky vymysl. Pokud se bavime o vynosnosti 3-4 % p.a., tak je to vynosnost realna, ocistena o inflaci. Coz pro akciove portfolio znamena cca 7 % p.a. nominalni vynos, coz je v dlouhodobem horizontu realisticke.

    A nemovitosti (jake?) v Praze na pronajem smysl opravdu nedavaji. Respektive srovnavas jablka s banany. Alternativou treba pro rezidencni nemovitosti (kde mas rental yield 2-3 %) jsou typicky statni dluhopisy, ktere maji vynosnost uplne jinou nez akcie.
    CUKI
    CUKI --- ---
    GHOSTSTALKER: pak by jsi musel odstranit z výpočtu "zhodnocení" inflací, což je dost obtížně oddělitelné. A taky pak by ty nemovitosti v Praze vůbec nedávali smysl :-)

    Osobně si víc vážím právě těch konzervativnějších úspěchů. Je jednoduché najít několik modelů, které budou s velkou pravděpodobností jistou chvíli fungovat. Například to crypto. Ale pořád tam je vysoké riziko obrovského pádu.
    CUKI
    CUKI --- ---
    ALTOR: Chápu, jen s tím musíš počítat ve výpočtech. Pokud právě někdo plánuje začátek své finanční strategie, tak tam bude tento faktor hrát obrovskou roli. Pokud už je někdo v procesu, tak to už takovou "chybu" ve výpočtu neudělá.
    Nikdo neví co bude zítra a nikdy nejde predikovat s nějakou jistotou. Vždy je to jen určitá pravděpodobnost.
    ALTOR
    ALTOR --- ---
    CUKI: Presne jak pise ghost - jedna se o inflacne ocisteny udrzitelny vynos.
    Tzn za 20 let by mel mit stale stejnou kupni silu jako ted. (Zhruba)
    Nikdy nemas nic jistyho ale pravdepodobnost by zas tak spatna byt nemela.

    Vynos u nemovitosti - dost zalezi co, kde a logicky jaka byla kupni cena. Ale obecne se povazujou u vetsiny lidi nemovitosti rezidencni spis jako konzervativni cast portfolia. Aneb aby bylo vzdycky na rohliky a na maslo, ale ne nutne na vecere v drahe restauraci. Cest vyjimkam.
    GHOSTSTALKER
    GHOSTSTALKER --- ---
    CUKI: Kdyz clovek dnes rekne 1000 Kc na den, tak predpokladam, ze mysli realnych 1000 Kc. Tj. treba za 30 let to bude nominalne 1000 Kc navysenych o inflaci za tech 30 let. A stejne tak tech 10 mil. Kc je dnesni castka; za 30 let bude vyssi o inflaci.
    GHOSTSTALKER
    GHOSTSTALKER --- ---
    CUKI: O nemovitostech nikdo nemluvil.
    CUKI
    CUKI --- ---
    Taky je potřeba že cíl nelze plánovat na nějaký finanční obnos, ale na určitou část spotřebního koše. Protože pokud si dneska někdo zvolí, že za 20let bude mít litr na den, dosáhne tím možná tak nezávislosti na tom si sám utřít řitní otvor, protože ta tisícovka taky nemusí mít už žádnou hodnotu. :-)

    Docela by mě zajímal nějaký výpočet konzervativce, co investuje do nemovitostí, jak je na tom s 10M na vstupu.

    Já své portfolio v nemovitostech s takovým výnosem nevidím ani kdybych pronajímal za tržní ceny. U mě to dělá regulérně asi návratnost v čistém asi 100let :-D, bez započítání zisku z hodnoty nemovitosti, ale lze to vůbec započítat? Nepokrývá to jen reálnou inflaci v dlouhodobém horizontu?
    Tedy vzhledem k reálnému spotřebnímu koši to bude cca to samé?

    Jako nebude protože vývoj a nemovitost v tom spotřebním koši bude mít stále větší a větší zastoupení, protože na ní budou kladeny vyšší a vyšší nároky, navíc většina ostatních věcí prochází vývojem, tedy se cena snižuje.

    Ale s tím souvisí i změna životního standardu na spotřební koš...

    Jinak nepočítám do výpočtu nemovitost ne které bydlím. Její cena je přes 5M, ale pokud by zisk z jejího pronájmu měl dát podle tohoto výpočtu alespoň 500Kč denně, tedy 15000Kč měsíčně po odečtení všech nákladů. Pokud uvažuji že 30% padne na daně, dlouhodobou údržbu. Musel bych z toho dostat od nájemníka 19500Kč to je naprosto nereálná představa.

    Na druhou stranu pokud to držím já, tak mi ta nemovitost ušetří nejen na nájmu, ale i na ostatních nákladech právě svojí hospodárností. Navíc to pak nemusím danit.
    ALTOR
    ALTOR --- ---
    ETKAR: Souhlasim. Snaha o posekani mandatornich vydaju by mela byt v dlouhodobem hledisku urcite dulezita. Aneb jit do "duchodu" s aktivni hypotekou dost vyrazne zvysuje nutnost relativne predvidatelneho prijmu.

    Taky si rikam, ze s moznosti jit do predcasnyho duchodu neprichazi povinnost.. delat neco navic je urcite zpestreni. Posledni dobou trochu ctu ruzna fire auditka na dalsich serverech a je to rozhodne poucny.
    CUKI
    CUKI --- ---
    GHOSTSTALKER: To záleží v čem to máš. V nemovitostech? Třeba v Praze? ani náhodou. V Teplicích klidně i méně.
    VOY
    VOY --- ---
    ETKAR: Ne to ani ne, spis me to proste jen zajima jak to zhruba vychazi. 1000 Kc neni nejaka zavratna castka, svoje naklady bych i s vlastnim bytem sotva pokryl z 30ti tisic mesicne, kdybych nahodou nepracoval. Zaroven stejne jako ty neplanuji prestat pracovat, delat software me porad bavi. A navic je dulezity mit pred sebou nejaky mentalni vyzvy - coz urcite neni treba premysleni kam pojedu na pristi dovolenou.
    GHOSTSTALKER
    GHOSTSTALKER --- ---
    ETKAR: Ano, v ramci planu a prijmu v obdobi renty bys mel zohlednit i statni duchod, penzijko apod., i kdyz to nebudou zavratne castky. Stejne tak vydaje bys mel modelovat takove, jake budes mit v obdobi cerpani renty; mne treba odpadnou stovky tisic zdravotniho a socialniho pojisteni, coz je prijemna vyhlidka :-).
    GHOSTSTALKER
    GHOSTSTALKER --- ---
    VOY: Na 1000 Kc denne portfolio cca 10 mil. Kc.
    ETKAR
    ETKAR --- ---
    VOY: za tvou otázkou cítím potřebu naplánovat jak bude portfolio vypadat v době výběru.
    Došel jsem k tomu, že by to měla být acc ETF po splnění časového testu (daně jak na divi tak při prodeji). Hodnota by měla být, jak tu už někdo zmiňoval rule of thumb 25x roční výdaje. Osobně k tomu navíc plánuji poplatit hypo, abych snížil částku nutných výdajů.

    Je tu ještě jeden důležitý aspekt, myslíte si, že v okamžiku kdy vaše portfolio dosáhne vytoužené částky podáte výpověď a nikdy už nedostanete/nevyděláte korunu? S tím jak jsem se dostal k F-you money jsem si uvědomil, že mě vývoj sw stále baví a rád bych to dělal dál, třeba ne na fulltime ale stále je to dost hodně placený skill.
    Nemluvě o tom snad i nějaký důchod bude - nezaplatí hypo ale rohlíky jo.
    CUKI
    CUKI --- ---
    FRONEMA: taky jsem dávno zjistil že peníze nejsou všechno
    Po 15letech v IT jsem začal dělat něco v čem vidím nějaký vyšší smysl
    FRONEMA
    FRONEMA --- ---
    CUKI: Jo, ja uz mam dost fuck you money, takze jsem presel na min stresujici praci o neco hur placenou a je to fajn
    Misto programovani ted ucim programovat v bootcampu
    Kliknutím sem můžete změnit nastavení reklam