NELDE: to je zajimave, nejak takhle jsem si to predstavoval .. ted ale zkusme realizovat "na papire" jeste 3 priklady: (nemusis mi je pocitat, treba uvest co mam zahrnout - janevim placnu "poplatky pri prevodu hypotekovane nemovitosti")

- vsechno stejne, jen si nepujcujes 66,6%, ale 80%
- vsechno stejne, jen si nepujcujes 66,6%, ale 100%
- od jednoho z prikladu situaci kdy se po 5ti letech rozhodnu nemovitost prodat s tim ze je stale zatizena hypotekou ..

NELDE: Já to ale chápu velice dobře. Ještě jednou opakuji, že můj komentář PATŘIL K NĚČEMU CO JSI NENAPSAL - v tomto směru jsem se spletl. Původně jsi psal o HÚ na vlastní bydlení teď o HÚ na investici. Metodu srovnání pomocí budoucích hodnot ani u jednoho NEROZPORUJI a samozřejmě vím jak ji spočítat. Stejně tak nerozporuji pákový efekt který má investice na úvěr díky které získáš z nájmu zajímavěší výnos a domnívám se, že v určité životní fázi je to vhodný způsob akumulace prostředků.

T_Y_L: Jenže pokud srovnáváš hypotéku a jinou investici, tak musíš brát v úvahu, že v prvním případě úroky platíš, ve druhém je dostáváš. V prvním případě to je z částky, kterou sis půjčil, ve druhém z částky, kterou máš. V prvním případě s majetkem můžeš nakládat, ve druhém případě nikoli. Tedy nemůžeš srovnávat procenta, ale výsledný stav za několik let.

Představ si, že máš milion a dva si půjčíš na nákup bytu. Ten pronajmeš za 10 tisíc měsíčně. Desetiletá hypotéka bude činit (třeba Hypotéční banka 5,17%) 21 350, tedy měsíčně platíš 11 350 jako spoření. Po 10 letech máš byt v ceně 4,03 milionu (při 3% inflaci). Kdybys místo toho vzal ten milion a investoval ho a každý měsíc přidával ty splátky 11 350, tak při 6% budeš mít 3,58 milionu. Aby ses dostal na stejný výnos jako hypotéka, tak musíš mít kolem 7,5% výnosu - stabilně po dobu 10let! Už chápeš?

NELDE: Asi jsem si trochu špatně vyložil to co jsi napsal. Můj komentář se týkal varianty vzít si hypotéku a k tomu spořit/investovat (tedy jestli vyšší, nebo nižší splátku). Ale jak na to teď koukám tvůj první komentář ke spoření měl asi znamenat Spořit a investovat a jít do podnájmu vs. vzít si rovnou HÚ – je to tak? K tomu samozřejmě výhrady nemám. Na druhou stranu tvůj druhý komentář jakoby srovnával investice do nemovitosti s HU vs jiná investice, takže teď si nejsem úplně jist, kde se nacházíme. Každopádně fakt je, že ani k jednomu z toho můj komentář nesměřoval.

Jinak tvrzení, že akciové trhy jsou na dlouhodobých horizontech velmi málo rizikové samozřejmě blud není (riziko = nejistota dosažení očekávaných výnosů). Akciové trhy podléhají krátkodobým a střednědobým fluktuacím. Na dlouhotrvajících horizontech je empirická pravděpodobnost, že akciové trhy nepřekonají inflaci nulová. Tedy na dlouhodobých horizontech na rozvinutých trzích platí, že akciové trhy jsou výnosnější s obdobným velmi nízkým rizikem jako konzervativnější aktiva (dluhopisy apod).

NELDE: sipo bude do půlky července. ty zahraniční platby, to je pruda, zatím bude brzo jen převod v rámci mbank (CZ/SK/PL).
co se toho disponenta týče, hoď mi prosím detaily do pošty, já bych se kouknul, jestli se to někde nezaseklo...

T_Y_L: To je ale trochu blud. Jednak akciové trhy nejsou tak stabilní, aby to v dlouhém horizontu bylo velmi nízké riziko, jednak do výnosu z hypotéky musíš započítat i užití té nemovitosti. Dále nemůžeš porovnávat výnos s RPSN hypotéky - jsou to opačná znaménka a ještě z různých částek. Co se dá udělat: vzít splátky hypotéky, odečíst možný čistý výnos pronájmu (minus daně a nutnost údržby, kterou pronajímatel neudělá) a uplatnit na tuto částku ta procenta z možné investice. K tomu přičíst tu část ceny, která nebyla z hypotéky (samozřejmě na ní také uplatnit úroky z možné investice. Pokud to za dobu splácení celé částky udělá více, než kolik je současná hodnota nemovitosti navýšená o inflaci (tady bych počítal 3% jakožto dlouhodobý cíl ČNB), tak ta hypotéka se nevyplatila.

NELDE: Co se hypotečního úvěru a spoření/investování týče. Podstatné je investovat do aktiv jejichž dlouhodobý výnos je vyšší než obdoba RPSN hypotéky. Na dlouhém horizontu (ale na tom se s HÚ pohybujeme) takový výnos za velmi nízkého rizika poskytují akciové trhy.


PETER_PAN: Zkus blíže specifikovat pro co se rozhoduješ a co jsi již započítal. Pak se můžeme podívat jestli bylo něco zásadního vynecháno.

ADAMM: Embosované karty mi nechybí. Čipové taky moc ne. Chybí mi SIPO (už aby bylo) a zahraniční platby (hlavně ty příchozí - ČS si bere za příchozí platbu ze zahraničí 150 jednorázově). Dále mi chybí možnost občasného přímého kontaktu - třeba na sjednání disponenta - poslali jsme podle instrukcí před měsícem dopis a do dneška ticho. Možná to ztratila Česká pošta - problém je, že se nelze jejím službám vyhnout.

GHOSTDOG: Až od určité hladiny, kterou tam budeš posílat. Pokud se rozhodneš, že mBank bude vedlejší účet, tak tě nebude stát nic. A také si ho můžeš založit dříve, než aktuální účet zrušíš a můžeš tedy bez zbytečných nákladů převést transakce postupně (podle potřeby). Případně si nechat starý účet u ČS v té nejlacinější variantě na nějaké došlé platby. Já si třeba nechávám účet u ČS kvůli hypotéce (zruším ho až při přefinancování) a SIPU. Všechny transakce dělám na mBank.

PETER_PAN: Nejsou, protože to je postavené na spousty předpokladech budoucího vývoje. Takže ať spočítáš cokoli, za půl roku to nemusí být pravda.

Podstatné je zahrnout všechny výdaje spojené s bytem a hypotékou. Včetně poplatků které si tvoje banka strhne za inkaso od hypotéční. Včetně výdajů na zprovoznění a zařízení bytu - v novém bytě se moc bydlet nedá. Započítej si všechny investiční náklady, které budeš mít v průběhu tak pěti let. Přece nebudeš žít v provizóriu. Porovnej s výdaji na bydlení, které bys měl bez koupi bytu. Máš-li nějaký byt, který třeba budeš pronajímat, tak si započti ten nájem do svých nákladů (stávající byt buď prodáš nebo pronajmeš, ale to je jiný, samostatný případ), jako kdyby jsi ho neměl. Pokud je rozdíl menší, než kolik ze splátky hypotéky tvoří vlastní splátka půjčky (jistiny), tak na tom vyděláváš. Pokud je větší, tak stejně můžeš vydělávat díky rostoucí ceně bytů, ale to se nedá odhadnout.

Co se týče úvahy, jestli není lepší si spořit nebo investovat, to je těžké, protože jsou různá rizika. V zásadě díky inflaci je každé dlouhodobé spoření vcelku neefektivní (pokud tam není státní podpora). Ta stejná inflace ti snižuje cenu půjčky, takže pokud bydlení opravdu potřebuješ, tak vzhledem k tomu, že to je majetek nezávislý na ceně peněz a neklesající příliš v ceně s opotřebením, tak se vyplatí jít do hypotéky, hned jak máš na základní splátku nutnou, aby nebyly tak vysoké úroky.

GHOSTDOG: vlastní bankomaty nemá mBank žádné - výběry z běžného účtu jsou tři měsíčně zdarma kdekoliv, další za 19 Kč kdekoliv.

rozdíly jsou třeba v tom, že u spořícího účtu jsou 3,5% u mBank pro jakýkoliv vklad, u eBanky až při vkladu nad milion korun. a odchozí platby v eBance, nepletu-li se, nejsou zdarma bez ohledu na obrat na účtu.

ale je nutné taky upozornit na nevýhody mBank: zejména to, že zatím nemá embossované / chipové karty a nelze provádět klasické bankovní převody do zahraničí.

ZBYNEK: jak je to u nich s bankomaty=nejsou nejake prehnane poplatky za vybery u konkurence? predpokladam ze moc vlastnich zatim nemaji
NELDE: u eBanky by snad taky mely byt nulove ne? teda pokud posilas nad nejakou castku (coz posilam hodne vic)

GHOSTDOG: Moje zkušenost je, že mBank si můžeš založit tak jako tak - nic to nestojí a díky nulovým poplatkům tam peníze neubývají.

GHOSTDOG: Internetovým bankovnictvím vyhrává ebanka, ve všech ostatních ohledech je momentálně nejvýhodnější mbank.

Prosba o radu:
Chci zmenit banku (odejit od CS) - kterou banku byste mi doporucili? Premyslim o eance nebo Mbank. Mam obycejny ucet + sporici ucet, potrebuji kartu pro platby na netu, pojisteni ke karte a dobre zabezpecene inet bankovnictvi jednoduche na obsluhu.

ALL: .. bry den vespolek .. rozumi tu nekdo dobre propoctum hypotek a dalsich vydaju s tim spojenych ,.,. potrebuju si zpocitat ruzne moznosti za predpokladu, ze se treba rozhodnu prodat byt zatizeny hypo po 5 ti nebo 10 ti letech, nebo i jine kombinace, pripadne "naklady usle prilezitosti" (tj. vynos usetreneho vs. ztrata zurokovaneho) apod.
.. myslim ze pro cloveka co se tomu venuje jsou to trivialni zalezitosti, ja si to sice "jakoby zpocitam", ale treba jsem si neco neuvedomil, nebo neco prehlednul, nezahrnul apod.

ADAMM: fajn, dík za info. takže se nejspíš jednalo o internetovou trn. docela mě překvapuje, že tahle trn prošla, protože podle toho jak by to mělo bejt zabezpečený by se to nemělo stát, pokud teda uživatelka neměla tak vysoký limit na nezabezpečený trn na netu.

nicméně zrovna minulý týden se mému příteli stal podobný problém (má embosovanou VISA kartu právě pro platby přes net, ebay atd.), z ČS mu volali, že někdo v Americe chtěl zneužít jeho kartu - nákup veteránu, což samozřejmě nekupoval. Ta TRN však neprošla, neobjevila se právě ani v těch nezaúčtovanejch TRN (blokovaný fin. prostředky na účtu) a kartu mu zablokovali a teď mu vydají úplně novou.

XMARTT: fyi - nemusí to být embossovaná karta, aby se s ní dalo platit po netu. jen musí mít povolené platby on-line ;)

a to si jako k ty karte nekdo udelal falsifikat, ze s ni platil v obchode? nebo je to embosovana karta a nekdo s ni platil pres net v australskym eshopu?

HARALD: Nemůže to řešit s karetní asociací, vždyť s ní nemá smlouvu. Je nutné to reklamovat v bance, případně dát trestní oznámení.

COMMANCHE: tak tohle je špatné. tohle je třeba řešit hlavně s karetní asociací, reklamace v bance taky neuškodí.

Tak je to nakonec jinak, pochopil jsem to spatne. Ta transakce probehla minuly tyden 15-16.5. a pritelkyne se dozvedela o tom az penize odesly :(.

...mnohem obvykleji to jsou 2-3 týdny

COMMANCHE: ať zavolá na hotline komerčky 800 152 152
úplně samozřejmé to není, ať si to radši ověří; platby ze zahraničí musí projít účetně přes karetní asociaci a málokdy se to zprocesuje rychleji než za 5 dní. Šance tu je slušná.

HARALD: Nevim presne, jak to v bance probihalo, nebyl jsem u toho, ale cekal bych, ze to bude prvni, co udela prislusna pracovnice banky, s kterou to pritelkyne resila. Nebo to neni tak zrejme a mel bych pritelkyni okamzite poslat zpet do banky? :)

Kazdopadne, mozna je uz pozde, obchod mel probehnout o vikendu a teprv vcera vecer dostala pritelkyne SMS se stavem uctu, pojala podezreni a dnes rano to resila v bance.

COMMANCHE: Ať přítelka začádá o blokaci transakce z Austrálie. Což už se nejspíš stalo. Peníze jsou napřed na účtu jenom blokovány, ale ještě nejsou strženy. Takže je šance, že vůbec z účtu neodejdou. Je ale třeba si pospíšit.

Doufám, že to ještě stihnete.

Pritelkyne ma ucet v KB a k nemu kartu MC. O vikendu nekdo v Australii na tuto kartu nakoupil v obchode zbozi za cca 30 tisic. Pritom 15 min po transakci pritelkyne vybirala na tu stejnou kartu penize z bankomatu v Praze. Je to celkem jasna zalezitost. Pritelkyne podala reklamaci u KB a zrusila kartu. Banka na to ma pry mesic.

Zajimalo by me, jak to obvykle probiha a jestli muzou nastat komplikace. Jaka je nadeje, ze bude castka vracena? Mate s tim nejake zkusenosti?

Predpokladam, ze to banka musi resit s MasterCardem a ten zase s obchodnikem v Australii. Pokud budou penize vraceny, kdo to vlastne zaplati?

ADAM: jo, přijdou druhý den, to jo.. jenže s nemyslným VS, a pošta ten správný pošle na papíře poštou, což je naprosto nesmyslný a zbytečný vopruz...

XCHAOS: formát výpisu si volíš sám - já mám bez výpisu - jednou za čtvrt roku stáhnu z internetu výpis v excelu, což vyhovuje i účetnímu, protože se snadno spárovávají faktury

ke vkladu v hotovosti - fio má díky akvizici rm-systému má asi 60poboček v čr, což je víc jak leckerá banka. určitě víc jak mbanka.

poslední dvě věty jsem nepochopil - lidi to na poště můžou poslat složenkou na účet. mě ještě snad nikdy v životě peníze složenkou na adresu nepřišly.

ADAM: ok, budu o tom uvažovat. rozhoduje teda ještě formát výpisů.. ale my jsme internetový business, a spousta malých příchozích transakcí za relativně levné služby (na hyperkonkurenčním trhu) je pro nás základ existence.

jenže co třeba vklad hotovosti... navíc ta banka nebude mít pobočku tam kde podnikáme... no, to by znamenalo, že víc lidí nám to bude hotově nosit do kasy, resp. posílat složenkou (složenky České Pošty jsou extra vopruz.. ty lidi ušetří pár korun, ale my to pak musíme nesmyslně spárovávat až když dorazí výpis s variabilním symbolem poštou...)