_BENNY: Ne. Liší se to jen v tom, jak jisté je mají. U termínovaného vkladu se banka nemusí "bát," že si ho někdo přijde vybrat. Ale jinak jsou to stejné peníze.

TBC: tedy rozdil mezi beznym uctem a terminovanym uctem neni ve vyslednem pouziti bankou?

_BENNY: jelikoz vetsina z vkladu klientu tvori aktivita, tak pochopitelne pro prakticky vsechny operace pouzije tyto prostredky, laicky receno, kazdou cast z tveho vkladu je pouzita pro spoustu ruznych operaci a jsou mezi nimi jak spotr. pujcky, uvery tak i investice do CP, komodit apod.

jde mi o to jestli ty penize z beznych uctu banky obvykle pouziji na nejake spekulace nebo ciste jen treba na spotrebitelske pujcky.

TMA: diky. nakolik treba banky pouzivaji penize z beznych vkladu na operace na menovem trhu? nebo jake obvykle investicni instrumenty z beznych vkladu se pouzivaji?

_BENNY: Když vložíš peníze do banky na běžný účet (nebo jako jiný instrument splatný na viděnou), tak banka musí dát stranou určité procento jako rezervu. (v současnosti jsou to 2%). Se zbytkem může nakládat, jako by jí ty peníze patřily a může je třeba půjčit.

Zjímevé je třeba si pohrát s modelováním výdělku v závislosti na požadovaném úroku a vlastnostech nesplácených úvěrů:

default 10,00%
rate 14,00%
recovery 50,00%
gain 7,60%

default ... % nesplácených úvěrů
rate ... úroková míra
recovery ... % kolik se nechá vymlátit z nesplácených úvěrů
gain ... celkový výdělek ... =(1-default)*(1+rate)+default*recovery-1

diky vam.

mi ty mizerny uroky proste nejak nesedi, staci ty prachy dat jakozto jednotlivec jinam a za cenu "ne-jistoty" vydela stonasobne vic. nejen.

_BENNY: Tak třeba Česká spořitelna měla loni hrubou úrokovou marži 4.2%

Tady jsem ti k tomu něco našel: http://www.penize.cz/53528-jak-poznat-dobrou-banku

MUNIN: ok, jaky tedy muze byt pomer toho kolik oni jakozto banka ziskaji a kolik nabidnou urok? treba uplne hrube procentuelne? ;)

_BENNY: Počítat nelze s vkladem na viděnou od konkrétního člověka. Pokud takových lidí bude 50,000, dá se toho už spočítat docela dost. A výsledkem toho výpočtu bude, že část těch peněz můžu rozpůjčovat a problém nastane jen s nějakou velmi malou pravděpodobností.

_BENNY: jasně kdybys měl pár klientů tak s nimi počítat nemůžeš, ale klientů je dost a run na banku není každý den :-)

_BENNY: ne nemusí :-) Ale třeba to Paroubek změní...

MUNIN: jasne, o tomhle vim svoje :-) ale zajima me odkud realne se ty penize berou, zajimaji me ty mikroekonomicke operace, ktere zpusobi, ze z penez se kterymi vlastne nemuzeme vubec pocitat ziskame penize, zbyde dost pro nas a jeste jsme schopni vyplatit nejaky urok.

WITTGENSTEIN: skutecne neni uroceny jinak? ja myslel ze byt musi, jinak nechapu proc banky vyplaci tak smesny urok, ktery nema ani cenu papiru na kterem prijde postou.

nemyslim ze je to ale tak jednoduche. bezny ucet neni terminovany ucet, banka nemuze pocitat s tim, ze si jej klient v nejake dobe nevyzvedne. nemuze mit solidni rozvahu, nemuze tyto penize efektivne investovat.

_BENNY: Peníze se v bankách obecně vyrábějí v počítači z malého množství jiných peněz a velkého množství důvěry, že ti lidé, kteří si v bance půjčili, své závazky jednou zaplatí.

Prakticky ale tu tisícovku vezmou a třeba ji někomu přistaví jako kontokorent za 18% měsíčně.

_BENNY: Běžný účet nemusí být úročen, u mBanky třeba není. A za kolik banky půjčují jiným? Jak u kterých produktů, mrkni třeba sem http://www.finance.cz/uvery-a-pujcky/spotrebitelske/srovnani-uveru/

WITTGENSTEIN: tedy, kolik muze tak zhruba vydelat? predpokladejme vklad 1.000kc, ktery necham jeden mesic lezet na ucte. muzeme mluvit o minimech a maximech, zajima me ale predevsim odkud se tech 0.003% bere (a ponechme bokem skutecnost, ze bezny ucet musi byt alespon nejak urocen ze zakona, zajima me odkud se ty penize berou).

_BENNY: Jistěže manipuluje. Vydělává právě na rozdílu mezi úročením vkladů klientů a úročením půjček. A pak samozřejmě na poplatcích.

BUNDA: a s penezmi z onoho meho bezneho uctu se nic nedela? banka s nimi nijak nemanipuluje, jen me odmenuje ackoliv vubec nemusi?