VANEK: Pujcuji hlavne HomeCreditu v Rusku, psali to v jednom z tech mejlu, proc snizovali urokovy sazby.

MITSU: Equa nefunguje dva roky, ale dele. Predtim tu byla jako Banco popolare. A takhle MITSU to extrapolovat nemuzes, protoze doted tezili z relativne dobrych refinancu, kde se v poslednim pulroce az roce ustalila relativne velka konkurence, takze na vzrustajici objem uveru v tomhle trendu se budou muset jeste hodne snazit.

Otazka je, jak moc draha maji ty depozita. Jakoze jestli maji pres objem 2% za funding, rekneme 4% za opsy (kdyz rikate ze jsou drahy lidi, pocitace atd.) a risk costy tipneme na 5% max. na spotrebakach, tak jsi furt na nejakych cca 11%, takze z tohohle hlediska jim to muze fungovat, kdyz se porad pujcuje za nejakejch 15-20%.

MITSU: To nerozporuju, ale tva argumentace odpisy/technologiemi/zamestnanci byla uplne mimo.

VANEK: Jmenovitě teda "Pohledávky vůči úvěrovým institucím" jsou 2,416 mld.; vůči centrálním bankám 2,5. Ty půjčky dceřinkám jsou v rozvaze v kolonce "Pohledávky vůči osobám jiným než úvěrovým institucím" (celkem 20,226 tis. Kč -- spotřebitelské půjčky a případné normálnější podnikové úvěry taky spadají sem), takže i tu je třeba číst lépe než MITSU.

Úplně jinej pocit mám z rozvahy a výsledovky Air Bank. Ta říká to, že pravděpodobně takřka vše, co mají na depozitech, půjčují nějaké jiné finanční instituci. Otázka je, komu.

GHOSTSTALKER: tak jako ve škole, jo?

no není to až tak těžký dopočítat - zisk je generovaný zejména marží na úvěrech (to v tý výsledovce taky vidíš). A když se podíváš do rozvahy, která tam taky je a porovnáš to s pár kvartály zpět, tak v aktivech uvidíš meziměsíční nárůsty cca 700 - 900 milionů v objemu poskytnutých úvěrů. Když si ten trend prodloužíš a aplikuješ ho pro zjednudušení na výnosy z úvěrů z výsledovky, tak si dopočítáš tzv. break even point. Podle mě tak rok a půl a jsou v zisku. A jakmile budou v zisku, přestanou se financovat depozity (která mají fakt hodně drahá) a začnou jim půjčovat jiný instituce na trhu, čímž si podstatným způsobem zlevní náklady na úvěry a zisk najednou bude o řád vyšší..
takhle nějak to funguje na tomhle trhu, je to docela jednoduchý..

ok, odpisy nebyl správnej termín - stačí se podívat do výsledovky.. Náklady na informační technologie. No a samozřejmě zaměstnanci, bez těch to tak nějak nejde.. stránka 7
http://www.equabank.cz/files/doc/363-equa-bank-informace-o-bance-300913.pdf

MITSU: Ale krávovina, banka není petrochemický kombinát, odpisy softwaru jsou nevelké -- v Equě z ročního prodělku skoro půl miliardy tvoří sotva 7 %.

PATRIKCHRZ: trvale ztrátový? Equa funguje 2 roky. Každá firma typu banky, která musí ze začátku investovat v řádu miliard do rozjezdu, je min. 3 roky ztrátová už jen kvůli odpisům. Jinak to ani nejde, matematika a účetnictví jsou neúprosný..

ADAMM: záleží na BINu, taky to může být třeba třetina

NELDE: dle mého názoru by mnohem lépe fungovalo odstranění podmínky obratu. Když to můžou dát odborářům nebo klientům firmy prodávající vodní filtry (s velmi vysokou marží), tak proč to nemůžou dát všem?

Jako pro takové lidi, jako jsem já, kterým nečiní problém pružně reagovat na změny nabídky, tu využít "do mrtě" a pak přejít jinam, proč ne. Ale pro člověka, co je 10 let u Komerčnky a horko těžko se ho podaří přesvědčit, aby šel jinam, bych vybral jinou banku (FIO, mBank)

PATRIKCHRZ: Možná to jednou změní, ale teď potřebuje získat klienty a tohle asi funguje. Už jenom to, že se o tom bavíme, znamená, že to funguje. Navíc při 200k klientech dělá ten 1 výběr v průměru celkem 7M měsíčně - to je jako náklad na marketing docela málo (-;
Osobně bych očekával, že přijdou s nějakou motivací pro platby kartou - nějakým lepším bonusovým programem. Ten Carte nic moc.

MITSU: Mezibankovní poplatek je opravdu přibližně v této výši. Stačí se i podívat do ceníků jiných bank, kolik svým klientům účtují za výběr z cizího bankomatu.

Neříkám, že to banku položí, ale zkrátka se jí to nevyplatí a nikdo nechce provozovat business, který je trvalé ztrátový. Takže ho buď zavře (a uvolněné prostředky použije jinde), nebo změní ceník a to je přesně to, co očekávám u Equa.
Já také vybírám velmi zřídka (Equa nemám, používám služeb několika jiných bank) a to mám z některých bankomatů výběry zdarma plus výběry zdarma na pobočkách, ale já mám poměrně "netypických cash flow" :D.

PATRIKCHRZ: 10 výběrů z cizího bankomatu opravdu není 250 až 300 Kč, to si buď jistý.
Nicméně i kdy by to tak bylo, tak si spočti počet klientů x 300 Kč x 12 měsíců a polož si otázku, jestli tohle může nějakou banku s bilanční sumou, která má deset nul, položit:)

ADAMM: Vybírám od nich tak jednou měsíčně - většinou, když to jinak nejde. A platím s nimi bezkontaktně, takže na mě možná i vydělávají (-; Ono je to přesně o tom, že je jedno jestli jeden vybírá 10x, ale kolik v průměru těch výběrů je.