FLAD: všechno komplet, procesy, systémy, produkty.. se spotřebákama začali před pár měsícema, refinanc spotřebáků od loňska.. od začátku dělají jen hypotéky a od loňska firemní.. takže můj odhad dle pár tiskových zpráv je 50% hypotéky, 40% firemní, 10% spotřebáky..BP měla malý úvěrový portfolio, takže něco tam asi ještě zbylo, ne moc..

VANEK: No tak to maj dobry :o)

FLAD: Tentokrát má MITSU pravdu, výhodné refinancy jsou podstatně levnější :-/ 15 % můžou nést spotřebáky (ale tam je vysoký jak risk cost -- http://www.equabank.cz/files/doc/363-equa-bank-informace-o-bance-300913.pdf tvorba rezerv letos zatím nulová a "ztráty ze znehodnocení úvěrů" naopak záporné, jako by rozpouštěli loňské -- tak náklady na obsluhu), ale desetinu mají v dluhopisech a dalších 13 % v ČNB.
Když si vydělím Úroky z úvěrů a jiných pohledávek za 3. kvartál průměrnou hodnotou (rychle rostoucích) Úvěrů a jiných pohledávek, vyjde mi zhruba 4,7 % p. a.

Mnohokrát se tu doporučovalo využítí devizových společností pro směnu peněz a zasílání peněz do zahraničí. Nemáte ponětí, co je těm devizovým společnostem potřeba nabídnout, aby mne nevyfuckovali, když si s nimi chci uzavřít smlouvu?

Jedni (exchange.cz) mne poslali pryč, že nemají zájem, pokud nejsem právnická osoba nebo alespoň podnikatel, druzí (easychange.cz) mne poslali pryč, že se se mnou nebudou bavit osobně, že jim mám poslat ofocenou občanku a vyplněnou smlouvu nezašifrovaným mailem.

MITSU: Fakt to staveli od nuly? No tak to jsou sikovny, ja myslel, ze prevzali i lidi, procesy a tak... Neprevzali ani pujcky z ty BP?

Ja nevim, jestli se to da uplne takhle delit, nevis, kolik jsou hypoteky a kolik klasicky spotrebaky? Jakoze prumer ti muzou kazit hypoteky s velkym objemem a malym procentem.

FLAD: vzhledem k tomu, jak malý objemy dělají, tak si myslím, že to bude trvat i dál. A nepůjčují za 15 - 20%, prostým vydělením výnosů objemem vychází spíš 5%..spíš ty risk costy, který mají doteď nulový.. a co se týče Banco Popolare, tak ty koupili jen kvůli licenci, jinak je to komplet nová banka..

VANEK: Pujcuji hlavne HomeCreditu v Rusku, psali to v jednom z tech mejlu, proc snizovali urokovy sazby.

MITSU: Equa nefunguje dva roky, ale dele. Predtim tu byla jako Banco popolare. A takhle MITSU to extrapolovat nemuzes, protoze doted tezili z relativne dobrych refinancu, kde se v poslednim pulroce az roce ustalila relativne velka konkurence, takze na vzrustajici objem uveru v tomhle trendu se budou muset jeste hodne snazit.

Otazka je, jak moc draha maji ty depozita. Jakoze jestli maji pres objem 2% za funding, rekneme 4% za opsy (kdyz rikate ze jsou drahy lidi, pocitace atd.) a risk costy tipneme na 5% max. na spotrebakach, tak jsi furt na nejakych cca 11%, takze z tohohle hlediska jim to muze fungovat, kdyz se porad pujcuje za nejakejch 15-20%.

MITSU: To nerozporuju, ale tva argumentace odpisy/technologiemi/zamestnanci byla uplne mimo.

VANEK: Jmenovitě teda "Pohledávky vůči úvěrovým institucím" jsou 2,416 mld.; vůči centrálním bankám 2,5. Ty půjčky dceřinkám jsou v rozvaze v kolonce "Pohledávky vůči osobám jiným než úvěrovým institucím" (celkem 20,226 tis. Kč -- spotřebitelské půjčky a případné normálnější podnikové úvěry taky spadají sem), takže i tu je třeba číst lépe než MITSU.

Úplně jinej pocit mám z rozvahy a výsledovky Air Bank. Ta říká to, že pravděpodobně takřka vše, co mají na depozitech, půjčují nějaké jiné finanční instituci. Otázka je, komu.

GHOSTSTALKER: tak jako ve škole, jo?

no není to až tak těžký dopočítat - zisk je generovaný zejména marží na úvěrech (to v tý výsledovce taky vidíš). A když se podíváš do rozvahy, která tam taky je a porovnáš to s pár kvartály zpět, tak v aktivech uvidíš meziměsíční nárůsty cca 700 - 900 milionů v objemu poskytnutých úvěrů. Když si ten trend prodloužíš a aplikuješ ho pro zjednudušení na výnosy z úvěrů z výsledovky, tak si dopočítáš tzv. break even point. Podle mě tak rok a půl a jsou v zisku. A jakmile budou v zisku, přestanou se financovat depozity (která mají fakt hodně drahá) a začnou jim půjčovat jiný instituce na trhu, čímž si podstatným způsobem zlevní náklady na úvěry a zisk najednou bude o řád vyšší..
takhle nějak to funguje na tomhle trhu, je to docela jednoduchý..

ok, odpisy nebyl správnej termín - stačí se podívat do výsledovky.. Náklady na informační technologie. No a samozřejmě zaměstnanci, bez těch to tak nějak nejde.. stránka 7
http://www.equabank.cz/files/doc/363-equa-bank-informace-o-bance-300913.pdf

MITSU: Ale krávovina, banka není petrochemický kombinát, odpisy softwaru jsou nevelké -- v Equě z ročního prodělku skoro půl miliardy tvoří sotva 7 %.

PATRIKCHRZ: trvale ztrátový? Equa funguje 2 roky. Každá firma typu banky, která musí ze začátku investovat v řádu miliard do rozjezdu, je min. 3 roky ztrátová už jen kvůli odpisům. Jinak to ani nejde, matematika a účetnictví jsou neúprosný..

ADAMM: záleží na BINu, taky to může být třeba třetina