VANEK: Riziková sazba je určována oddělením risk managementu jednotlivých bank. Proto, když přijdeš žádat o úvěr (hypotéku, spotřebitelský úvěr, podnikatelský úvěr,...) tak vyplníte žádost, oni ti maximálně řeknou orientační sazbu, ale smlouva a definitivní sazba je k dispozici až třeba za dva dny. V těch dvou dnech by mělo dojít o ohodnocení tvého rizika (pravděpodobnosti, že přestaneš splácet) a tato sazba se u top affluent (nejlepší z nejlepších) klientů připočítá k nasmlouvanému spreadu.
Banky si uvědomují, že zpoždění dva dny je už moc a proto se snaží tenhle čas zkrátit. K tomu se v zásadě používají tři postupy:
- ohodnocení se udělá jednou, klientovi se do budoucna garantuje částka, do které mu bude poskytnut úvěr a to i opakovaně (úvěrová linka, používá se hlavně pro podnikatelské úvěry)
- stávajícím klientům (všem, nebo významné skupině) se provede dopředu výpočet limitů a tyto produkty se jim pak nabízejí, nebo jsou jim hned přiděleny, když o něj požádají (nejčastěji kreditní karta, spotřebitelský úvěr a kontokorent)
- generují se "hromadné produkty" buď prakticky bez dodatečných podmínek, nebo s minimálními podmínkami. Produkt dostane každý, kdo je splní - typicky kreditní karty, kde často jediným požadavkem je, že dotyčný není v registru dlužníků. A někdy ani to ne.
To jsem se zakecal zcela mimo tvůj dotaz. :-)