TRISSIE: Většina lidí by byla schopna užívat kreditku jako bilanční mechanismus ke spořícím účtům, kdyby ty spořící účty měli naplněné (-; Pokud někdo jede na doraz, resp. ani to ne, pak bilanční mechanismus je mu na nic. Pak ji užívá jako úvěrový nástroj a doufá, že mu přidají dříve, než mu přerostou úroky přes hlavu. Jenže to se kvůli současnému stavu ekonomiky nestalo. De facto jsou tito lidé spekulanti a mělo by se s nimi tak zacházet. Jenže to by se tak muselo zacházet předně s ministrem financí.

NELDE: ehm, moje odmítání kreditní karty je rozhodnutí z principu, nikoli z obavy, že bych zrovna tenhle jeden druh úvěru nezvládla. S použitím pákové metody mám docela dost praxe jak z osobního života, tak z pracovního, a popravdě právě zkušenosti z pracovního života mě docela přesvědčují o tom, jak ošidné a nebezpečné to může být.

Ale stále si nemyslím, že většina lidí je schopná používat kreditku jako bilanční mechanismus. A tedy doporučovat lidem, aby to tak dělali, je podle mě nešťastná rada.

Ano, možná je to dané tím, že jednak se pohybuju v kreditním a bankovním prostředí, a druhak v právním poradenství a vidím, kam to dost často vede? Že třeba vím, že občanské poradny (které poskytují bezplatné právní poradenství v občanském a pracovním právu) za poslední rok zdvojnásobily agendu v oblasti poradenství ve finančním právu - spotřebitelské úvěry a kreditní karty?

TRISSIE: Ano, ale pokud někdo neumí zacházet s úvěry, tak je to riziko platné, ať má kreditku nebo jakýkoli jiný úvěr.
Pokud odmítáš kreditku, tak to znamená jediné - myslíš si, že neumíš zacházet s úvěry (v tom případě děláš dobře, že ji nemáš a že nemáš ani hypotéku, kontokorent a vlastně ani embosovanou platební kartu, protože i ta je nákup na úvěr).
Pokud bereš kreditku nikoli jako úvěr, ale jako bilanční mechanismus pro peníze na spořících účtech, tak je to v pohodě. Navíc kontrola nad výdaji musí být v mozku a ne v bance.

MUNIN: ano, pokud banka neposkytne klientovi úvěr, bude mít menší problémy. Ostatně proto si banky prověřují své dlužníky, narozdíl od splátkových společností, které mají výrazně větší delikvenci.

Češi neumí s úvěry zacházet. Ono ani moc Američani, ale ti už to mají trochu zažitější než u nás. Každý ťululum si myslí, že když na něco (nová větší televize, luxusní dovolená, drahé vánoční dárky a tak dále) nemá teď, tak to vyřeší úvěrem, ne? Jenže ten úvěr má splatnost tři roky a mezitím se začne vyrábět nová televize, budou další Vánoce a další dovolená a už se to veze.

A myslím, že není moc daleko doba, kdy reklamy na provident a podobné budou spadat do podobné regulatorní kategorie, jako reklamy na alkohol a cigarety...

NELDE: budu to muset znova dohledat, bylo to na nějakém z finančních blogů, které sleduju...

ale jinak, odpisy bankou jsou jedna věc, vytloukání klínu klínem a splácení úvěru úvěrem, případně přehazování zůstatků z kreditky na kreditku a z kontokorentu na kontokorent je věc jiná. Jo a těch 5% myslíš pouze na kreditky, nebo celkově na soukromé úvěry? Protože náhledem do výsledovky jedné konkrétní banky, je to kupříkladu 4.5% na veškeré úvěry poskytnuté fyzickým osobám-nepodnikatelům...

TMA: Jasně. Ale takhle široká definice znamená, že tím problémem je ve skutečnosti fakt, že půjčky se musí splácet. Kdyby mu banka kontokorent nedala, bude mít ten dobrý muž menší "problém"? Problém tužeb větších než schopnost je uspokojovat opravdu má 99.99% populace.

Jednou jsem by v bance vložit hotovost na účet a vyslechl jsem, jak měl jeden člověk potíže s kontokorentem, aniž by měla banka problém. Jednou za tuším rok ho měl vyrovnat. Takže nakonec ten úředník mu poradil, aby si na dva dni půjčil někde jinde těch asi patnáct tisíc, aby se dostal na nulu a pak zase zpátky do mínusu.

Z hlediska banky to byl naprosto OK kontokorent, z hlediska toho klienta to byl podle mého soudu problém. Nevím do jaké míry je to typické, ale je to typ problému, který by se v "normálních" spotřebitelských úvěrech neobjevil, protože si člověk v takové situaci na těch pár dní nejspíš půjčí u známých.

BUNDA: :-) Nemusí. Ale problém uživatele by byl vidět na objemu klasifikovaných úvěrů v retailu - i ten je u naprosté většiny bank v ČR pod 5%.

NELDE: Právě. Což je dáno tím, že 90% je blbost.

NELDE: problém uživatele se nemusí rovnat problému banky :-)

MUNIN: To je trochu v rozporu s informací, že "90% uživatelů kreditek se dostalo do problémů kvůli kreditkám"

NELDE: Odpisy úvěrů z kreditek jsou v ČR hluboko pod 5% a ani v USA, kde je situace hodně extrémní, za uplynulou dekádu nepřelezly 8%.

TRISSIE: Otázka je, zda je to nastavením produktu nebo chováním těch lidí, kteří o ně usilují. Pod vlivem přestavy některých politiků, že dluhy se nemusí platit.
99% lidí umírá v posteli, zanevřeš proto na jejich užívání?
Oheň popálil hodně lidí, budeme jíst studené jídlo?
atd.

BTW, máš někde nějakou detailnější informaci?

NELDE: vzhledem k tomu, že opravdu cca 90% uživatelů kreditek se do problémů díky kreditkám dostane, tak mi nabádání k používání kreditek obecně přijde spíš na úrovni řečí o tom, že "dvě piva před jízdou přeci nejsou nic špatného".

TRISSIE: Jasně, že je to past. Stejná jako kontokorent. To bys ale neměla užívat oheň, pít alkohol, mít děti, atd.

NELDE: kdyby to bylo s kreditkami tak jednoduché, tak se tolik lidí kvůli nim nedostane do takových průserů...

Bohužel 90% majitelů kreditek není disciplinovaných a místo využívání bezúročného období rychle spadne do pasti toho, že limit na kreditce považují za "další peníze k dispozici nad pravidelný příjem" a už se vezou...


Já jsem s penězma relativně dost disciplinovaná, kreditku u své banky bych měla s výhodami, o nichž se většině lidí ani nesní, ale z principu ji odmítám mít...

STARDAY: tak mne tie peniaze naozaj prisli dnes do obeda tj 48 hodin. bohuzial som sa na to nemohol spolahnut a tak vymyslal iny plan a daco malo prerobil. ale nabuduce budem mudrejsi

EUR0: minuly tyden jsem mela prevod z rb do csob a trvalo to rpesne ty tri dny vcetne dne odeslani

NELDE: aha. dik, ze si objasnil. no ale blizsie detaily neviem, tak to asi aj tak nevypocitam. idem radsej vymyslat plan b, keby to zajtra neprislo :)

EUR0: Ale ne, jen většina bank má svoje "okna", čas kdy komunikuje s clearingem ČNB. Tedy pokud ty dáš příkaz, tak v jejím následujícím okně to půjde to do ČNB, odkud si to banka příjemce v následujícím svém okně slízne a v následujícím dávkovém procesu připíše. Ta okna jsou obvykle jednou za pracovní den. Pokud je i ten dávkový proces jednou za den, tak to může trvat tři pracovní dny. Podstatné je stihnout to první okno a užít banku, která to připisování dělá hned po okně.

TMA: aano a to je presne to, co som tu dnes doobeda spominal. asi som sa zle vyjadril. takze este toto je mozne, super :D