• úvod
  • témata
  • události
  • tržiště
  • diskuze
  • nástěnka
  • přihlásit
    registrace
    ztracené heslo?
    HARALDBanky, bankovnictví, bankovní operace
    Vaše zkušenosti s českými bankami. V čem jste spokojeni, v čem ne. Zajímá vás, jak funguje banka uvnitř?

    [ mBank ] - klub spravovaný ADAMMem, kde lze získat odpovědi na dění uvnitř této banky
    rozbalit záhlaví
    TRISSIE
    TRISSIE --- ---
    TMA: tak třeba Illinois s účinností od 1.1.2010 zakazuje marketing kreditních karet na vysokých školách (což je v USA hodně velký business) a značně omezuje spolupráci mezi vysokoškolskými spolky a kreditními společnostmi... což vzhledem k tomu, že průměrný americký absolvent má 6 kreditních karet s dluhem 3,000 USD (a několik desítek tisíc na úvěru na studium), je taky krok...

    TMA
    TMA --- ---
    MUNIN: Je to přesně jak říkáš. I když s tou částí, že se půjčky musejí splácet bych si (jsa již poučen předsedou ČSSD Paroubkem) dovolil nesouhlasit. :-) Pokud se těm 99,99% nabídne úvěr, tak se jim pomůže zadělat si na problém. "Chyba" je v tom, že lidé vlastně nevědí, co to ten úvěr je, jak funguje a co to pro ně znamená, vzít si úvěr.
    TRISSIE: Až na ten kousek s reklamou zcela souhlasím. U tabáku a alkoholu je totiž tlak veřejnosti, která si tak nějak vágne uvědomuje, že hulit a chlastat není úplně to nejlepší, co člověk může udělat. Zatímco u nezodpovědného zadlužování tu ta povědomost chybí, proto není ten tlak na legislativu. Než se vytvoří, bude to trvat mnoho let.
    NELDE: Ono se nechají sebrat i když je nesebereš: jeden rok dostane dejmetomu deset miliónů, ušetří jeden. Nic jí nevezmou, ale příští rok dostane jen devět, protože ten jeden už přece "má". Souhlasím s tím, že je to řešení nešťastné. To lze samozřejmě nejspíš kreativně obejít (založí se dceřiná společnost, která už nepodléhá režimu vracení, nakoupějí se nějaké instrumenty ekvivalentní vkladům (ale formálně bude utraceno, nikoli uloženo/uspořeno), …). Jenže kdo z nich je dost chytrý na to aby to udělal a málo "chytrý" na to, aby to neskončilo v jeho vlastní kapse?
    NELDE & NELDE: Já kreditku nemám ze dvou důvodů, i když by se mi nejspíš vyplatila. Jednak nejsem zvyklý platit kartou, jednak se hrozím té ztráty, kdybych zapomněl převést peníze včas.
    ADAMM
    ADAMM --- ---
    Kdysi jsem měl k dispozici nějaká čísla, která se týkala situace u kreditních karet v Polsku (nevím, do jaké míry je to srovnatelné), a cca 20%-30% lidí byli ti, kteří vždy spláceli kreditní kartu v bezúročném období.

    Dalším důvodem pro ANO kreditní kartě u mě byla třeba zkušenost, jak je nepříjemné, když z různých důvodů dojde k tomu, že po provedení nákupu nastanou komplikace a částka zůstane blokovaná třeba 14 dní a přitom se ta transakce (respektive tedy její plnění) neuskutečnila. V tom případě jsem radši, když jsou blokované peníze banky než moje.

    Taky existují lidé (v svém okolí jich pár mám), kteří používají kreditku jako kontokorent před výplatou - ale rozumně, takže to nevede k zadlužování. To už je tenký led, ale vybalancovat to taky jde :)
    NELDE
    NELDE --- ---
    TRISSIE: Nejen stát, předvádí to na všech úrovních. Problém je ale v tom, že pokud organizaci peníze zůstanou, tak jí je seberou. Nemá šanci si "ušetřit". Takže nejlepší možnost je se zadlužit, třeba formou leasingu. Nejprve by se mělo změnit tohle. Jak prostě dám organizaci nějaké peníze, tak už jí nesmím sebrat.
    TRISSIE
    TRISSIE --- ---
    NELDE: tak s tou poslední větou souhlasím naprosto maximálně... bohužel, kde má člověk odpozorovat normální hospodaření s penězi, když stát předvádí to, co předvádí...
    NELDE
    NELDE --- ---
    TRISSIE: Většina lidí by byla schopna užívat kreditku jako bilanční mechanismus ke spořícím účtům, kdyby ty spořící účty měli naplněné (-; Pokud někdo jede na doraz, resp. ani to ne, pak bilanční mechanismus je mu na nic. Pak ji užívá jako úvěrový nástroj a doufá, že mu přidají dříve, než mu přerostou úroky přes hlavu. Jenže to se kvůli současnému stavu ekonomiky nestalo. De facto jsou tito lidé spekulanti a mělo by se s nimi tak zacházet. Jenže to by se tak muselo zacházet předně s ministrem financí.
    MUNIN
    MUNIN --- ---
    TRISSIE: Už se těším, až 20% plochy letáčků ke kreditkám bude muset zabírat nápis "Ministr financí varuje: Zadlužování vede k bankrotu!!!" To jistě každého pohne až k pláči.
    TRISSIE
    TRISSIE --- ---
    NELDE: ehm, moje odmítání kreditní karty je rozhodnutí z principu, nikoli z obavy, že bych zrovna tenhle jeden druh úvěru nezvládla. S použitím pákové metody mám docela dost praxe jak z osobního života, tak z pracovního, a popravdě právě zkušenosti z pracovního života mě docela přesvědčují o tom, jak ošidné a nebezpečné to může být.

    Ale stále si nemyslím, že většina lidí je schopná používat kreditku jako bilanční mechanismus. A tedy doporučovat lidem, aby to tak dělali, je podle mě nešťastná rada.

    Ano, možná je to dané tím, že jednak se pohybuju v kreditním a bankovním prostředí, a druhak v právním poradenství a vidím, kam to dost často vede? Že třeba vím, že občanské poradny (které poskytují bezplatné právní poradenství v občanském a pracovním právu) za poslední rok zdvojnásobily agendu v oblasti poradenství ve finančním právu - spotřebitelské úvěry a kreditní karty?
    NELDE
    NELDE --- ---
    TRISSIE: Ano, ale pokud někdo neumí zacházet s úvěry, tak je to riziko platné, ať má kreditku nebo jakýkoli jiný úvěr.
    Pokud odmítáš kreditku, tak to znamená jediné - myslíš si, že neumíš zacházet s úvěry (v tom případě děláš dobře, že ji nemáš a že nemáš ani hypotéku, kontokorent a vlastně ani embosovanou platební kartu, protože i ta je nákup na úvěr).
    Pokud bereš kreditku nikoli jako úvěr, ale jako bilanční mechanismus pro peníze na spořících účtech, tak je to v pohodě. Navíc kontrola nad výdaji musí být v mozku a ne v bance.
    TRISSIE
    TRISSIE --- ---
    MUNIN: ano, pokud banka neposkytne klientovi úvěr, bude mít menší problémy. Ostatně proto si banky prověřují své dlužníky, narozdíl od splátkových společností, které mají výrazně větší delikvenci.

    Češi neumí s úvěry zacházet. Ono ani moc Američani, ale ti už to mají trochu zažitější než u nás. Každý ťululum si myslí, že když na něco (nová větší televize, luxusní dovolená, drahé vánoční dárky a tak dále) nemá teď, tak to vyřeší úvěrem, ne? Jenže ten úvěr má splatnost tři roky a mezitím se začne vyrábět nová televize, budou další Vánoce a další dovolená a už se to veze.

    A myslím, že není moc daleko doba, kdy reklamy na provident a podobné budou spadat do podobné regulatorní kategorie, jako reklamy na alkohol a cigarety...
    TRISSIE
    TRISSIE --- ---
    NELDE: budu to muset znova dohledat, bylo to na nějakém z finančních blogů, které sleduju...

    ale jinak, odpisy bankou jsou jedna věc, vytloukání klínu klínem a splácení úvěru úvěrem, případně přehazování zůstatků z kreditky na kreditku a z kontokorentu na kontokorent je věc jiná. Jo a těch 5% myslíš pouze na kreditky, nebo celkově na soukromé úvěry? Protože náhledem do výsledovky jedné konkrétní banky, je to kupříkladu 4.5% na veškeré úvěry poskytnuté fyzickým osobám-nepodnikatelům...
    MUNIN
    MUNIN --- ---
    TMA: Jasně. Ale takhle široká definice znamená, že tím problémem je ve skutečnosti fakt, že půjčky se musí splácet. Kdyby mu banka kontokorent nedala, bude mít ten dobrý muž menší "problém"? Problém tužeb větších než schopnost je uspokojovat opravdu má 99.99% populace.
    TMA
    TMA --- ---
    Jednou jsem by v bance vložit hotovost na účet a vyslechl jsem, jak měl jeden člověk potíže s kontokorentem, aniž by měla banka problém. Jednou za tuším rok ho měl vyrovnat. Takže nakonec ten úředník mu poradil, aby si na dva dni půjčil někde jinde těch asi patnáct tisíc, aby se dostal na nulu a pak zase zpátky do mínusu.

    Z hlediska banky to byl naprosto OK kontokorent, z hlediska toho klienta to byl podle mého soudu problém. Nevím do jaké míry je to typické, ale je to typ problému, který by se v "normálních" spotřebitelských úvěrech neobjevil, protože si člověk v takové situaci na těch pár dní nejspíš půjčí u známých.
    MUNIN
    MUNIN --- ---
    BUNDA: :-) Nemusí. Ale problém uživatele by byl vidět na objemu klasifikovaných úvěrů v retailu - i ten je u naprosté většiny bank v ČR pod 5%.
    MUNIN
    MUNIN --- ---
    NELDE: Právě. Což je dáno tím, že 90% je blbost.
    BUNDA
    BUNDA --- ---
    NELDE: problém uživatele se nemusí rovnat problému banky :-)
    NELDE
    NELDE --- ---
    MUNIN: To je trochu v rozporu s informací, že "90% uživatelů kreditek se dostalo do problémů kvůli kreditkám"
    MUNIN
    MUNIN --- ---
    NELDE: Odpisy úvěrů z kreditek jsou v ČR hluboko pod 5% a ani v USA, kde je situace hodně extrémní, za uplynulou dekádu nepřelezly 8%.
    NELDE
    NELDE --- ---
    TRISSIE: Otázka je, zda je to nastavením produktu nebo chováním těch lidí, kteří o ně usilují. Pod vlivem přestavy některých politiků, že dluhy se nemusí platit.
    99% lidí umírá v posteli, zanevřeš proto na jejich užívání?
    Oheň popálil hodně lidí, budeme jíst studené jídlo?
    atd.

    BTW, máš někde nějakou detailnější informaci?
    TRISSIE
    TRISSIE --- ---
    NELDE: vzhledem k tomu, že opravdu cca 90% uživatelů kreditek se do problémů díky kreditkám dostane, tak mi nabádání k používání kreditek obecně přijde spíš na úrovni řečí o tom, že "dvě piva před jízdou přeci nejsou nic špatného".
    NELDE
    NELDE --- ---
    TRISSIE: Jasně, že je to past. Stejná jako kontokorent. To bys ale neměla užívat oheň, pít alkohol, mít děti, atd.
    Kliknutím sem můžete změnit nastavení reklam