RUI: Kdyby to náhodou někoho zajímalo, tak už se mi limit taky změnil na těch avizovaných 25k, takže k žádné změně plánu u Revolutu nedošlo.

I po mně dnes chtěli znovu ověřit totožnost, naštěstí ale bylo za patnáct minut hotovo. Spíš mi vrtá hlavou ta změna limitu pro konverzi zdarma, která měla proběhnout v srpnu - u mě ke změně nedošlo s doteď mám původní limit 120k. Přehlédl jsem nějakou změnu změny...?

Tak došlo dneska s potvrzením totožnosti u revolutu i na mě... Super že v den kdy pádím směr Belgie, kdyby mi to teď blokli, asi bych nebyl rád :D

BIMBAS: o tehle akci Patrik psal, ze plati do 15.9. (tak to inzerovali i u sebe na webu). Uvazoval jsem o tom, ale Unicredit je tak strasne nesympaticka banka, ze jsem to proste nakonec nedal :(

GHOSTSTALKER: Viz treba https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/HTML/?uri=CELEX:32013R0575&from=CS#d1e34696-1-1

Pravidla likvidity od cl. 412 dale. V CR pak jeste par. 41 a nasl. obezretnostnich pravidel https://www.cnb.cz/cs/legislativa/vykon-cinnosti-a-obezretnostni-pravidla/index.html

AFAIK i pokud by banka chtela hypoteky/jine dlouhodobe uvery financovat vklady/jinymi kratkodobymi zdroji, nemuze.

NELDE: To jsou vsechno trochu spekulace. Viz co jsem rekl, podle me bance takove chovani (financovat napr. "jen" 50 % hypotek z vklad) regulace vubec neumozni. Plus to samozrejme neni o tom, ze by banka vybirala mezi vklady s 0% urokovymi naklady a zdroji z trhu s 2% naklady, jak jsi psal - treba rocni PRIBOR je ted jen 0,44 %.

GHOSTSTALKER: Jenže ostatní úvěry jsou více rizikové, to znamená vyžadují větší rezervy, větší zkoumání atd. Oproti tomu jsou hypotéky výhodnější. A banka hlavně potřebuje ty vklady zhodnocovat, takže je užije, kde má možnost.

NELDE: A ta argumentace bankovni bilanci take nefunguje. Naznacujes, ze kdyz maji banky (agregovane) 5,5 bil. na vkladech, tak tim maji bohate pokryty uvery na bydleni ve vysi 1,4 bil. Ale opomijis, ze celkove uvery (jen rezidentum) cini 6,2 bil., tj. vice nez vklady. A ze banka vklady potrebuje i na financovani cele rady jinych aktiv(it) nez jen hypotek.

Opravdu si myslis, ze banky primarne financujici z vkladu prave hypoteky? Na ukor spotrebnich uver, uveru z kreditnich karet, konktokorentu, provoznich uveru apod... To mi moc nedava smysl. Zejmena v kontextu toho, ze zakladnim pravidlem je financovat dlouhodobe uvery dlouhodobymi zdroji - pro banku by bylo pomerne rizikove, pokud by dlouhodobe uvery (hypoteky) financovala z kratkodobych vkladu, ktere jsou splatne na videnou. Jasne, je to levny zdroj, ale kdyz ti vkladatel prijde s tim, ze chce vybrat sve penize, tak nemuzes jit za dluznikem hypoteky s pozadavkem, at hypoteku predcasne splati. A myslim, ze obezretnostni pravidla (predevsim v oblasti likvidity) by bankam takovou cinnost (resp. takovy likvidni gap) ani nedovodila.

NELDE: Pokud vyjdes z nakladu, tj. rozdilu mezi cenou zdroju pri posyktnuti a pri predcasnem splaceni hypoteky, tak nehraje roli, jestli banka hypoteku poskytla za 5, 10 nebo 50 %.

GHOSTSTALKER: Tak zrovna hypotéční bank vlastní zdroje nemá. Kupuje si je asi od ostatních bank skupiny a HZL užívá asi jako nástroj.
Podle https://www.cnb.cz/cs/statistika/menova_bankovni_stat/bankovni-statistika/bankovni-statistika/ je vkladů za 5 493 mld a úvěry na bydlení 1 385 mld, tedy většina bank má na vkladech dost. Půjčovat si peníze na 2% hypotéku na trhu je docela drahá sranda.

Jinak ten důvod ČNB může být asi také v tom, že pokud banka někomu prodá velmi drahou hypotéku (třeba 10%), tak by tím rozdílem úroků bránila refinancování u konkurence.

ATAN: je nekde na konci no

STARDAY: ja vidim jen par odstavcu, nic o setreni cnb tam neni.

ATAN: dyt tam pisou, ze hned zahajila s KB setreni. takze podle me to neignoruji, jen jejich tempem setri :)

sazka na to, ze se klientum nebude chtit soudit mi uplne nesedi na bankovni mentalitu, kde se kazdy krok hodnoti ze vsech moznych pohledu. je velka sance, ze ti klienti, co refinancuji pred fixaci, tak jsou vzdelanejsi, movitejsi a schopni se soudit. salamisti nerefinancuji :)

STARDAY: spis sazeji na to, ze se klientum nebude chtit soudit. zatim to vypada, ze CNB toto chovani ignoruje.

ATAN: no jasne, sporka a ostatni zminene banky jdou vedome do sporu s cnb s tim, ze tenhle cnb vyklad je nad ramec toho, co rika zakon

Takhle by to melo byt dle CNB. Coz ted sporka podle me nesplnuje.

NELDE: Fajn, tak to je moznost (c), kterou jsem ve svem prispevku opomnel, a to ze hypoteky plosne zdrazi prave proto, aby banky pokryly toto riziko. Coz je za me horsi moznost, nebo ty naklady ponesou vsichni klienti, bez ohledu na to zda/kdy hypoteku predcasne splati.

To, ze vetsina bank financuje hypoteky z vlastnich zdroju, jsi zjistil jak? A co jsou vlastni zdroje banky (tj. zdroje ktere nama od klientu, jinych bank apod.)? Banky cast hypotek (re)financuji z emise hypotecnich zastavnich listu, a ty AFAIK bance neumoznuji je svolat (splatit) pred jejich maturitou. Viz treba Hypotecni banka - https://www.csob.cz/portal/documents/10710/39535/hzl-hypotecni-banka.pdf - emise v roce 2014, 1,2 % p.a., 5 let.

NELDE: ja sem teda pouziti sazby na mezibankovnim trhu pochopila jako zjednoduseni pro ucely vypoctu. protoze nikdy nemas penize za cisotou 0. i ty depozita musis nejak ziskat. stejne tak bys penize ze splatky mohl pouzit pro vynosnejsi uverovani, ale to je vetsinou i nakladnejsi a rizikovejsi. takze pouzit pribor pro zjednoduseni tu dava smysl. neni to stejna sazba jako prumerne uroky na hypotecnim trhu